Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Сегодня практически все страховые компании предоставляют услуги по страхованию имущества юридических лиц. Какие риски можно застраховать? В основном, это:

1. Пожары
2. Удары молнии
3. Взрывы, касающиеся газового оборудования, например, паровых котлов и газопроводов
4. Стихийные бедствия, такие как землетрясения, ураганы, засуха, наводнения, град, оползни и т.д.
5. Воздействие воды, не только от соседних объектов, но и от грунтовых вод, противопожарных систем и прорывов водо- и теплопроводов
6. Противоправные действия третьих лиц, такие как кражи, грабежи, хулиганство
7. Разбивание окон, витрин и стеклянных конструкций
8. Падение предметов, таких как деревья, световые опоры, летательные аппараты
9. Наезд наземного транспортного средства

Наиболее распространенными случаями для страхования являются пожары и порча имущества водой. Обычно они сразу включаются в страховой полис организации, в то время как остальные риски оговариваются отдельно. Также можно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, возгорания электроприборов, поломки механизмов, порчи продуктов и так далее.

Количество страхуемых объектов имущества также оговаривается отдельно с каждым предприятием. Понятным вариантом является страхование всех объектов компании, включая производственные, складские помещения, офисы, технику и мебель.

Страховые компании готовы оформить документы на страхование различных видов имущества, таких как сооружения, строения, здания, помещения, недострой, инженерные сети, различное оборудование (производственное, торговое, офисное), инвентарь, технику (бытовую, электронную, вычислительную), мебель, предметы интерьера, товар (включая сырье, материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию), наличные деньги в кассах и сейфах, транспортные средства на хранении (не используемые), земельные участки и имущество, находящееся с наружной стороны здания (рекламные установки, вывески, освещение и т.д.).

Страхование для юридических лиц может быть оформлено как на комплексное имущество, так и на отдельные объекты, включая конструктивные элементы зданий. Сегодня возможно застраховать практически любое имущество организации, за исключением, пожалуй, зеленых насаждений.

Особенности страхования имущества юридических лиц

Каждый вид страхования связан со своими особенностями, которые необходимо внимательно изучить и обсудить со страховщиком до заключения договора. Правила страхования имущества юридических лиц предусматривают возможность выплат только в случае, если предприятие не является виновником порчи имущества по причине халатности или иных причин. Например, если пожар возник из-за неисправности электропроводки или противопожарной сигнализации, при этом юридическое лицо было предупреждено о необходимости устранения этих нарушений, но не сделало этого, то страховщик не будет возмещать ущерб, нанесенный имуществу предприятия.

В каждом случае для подтверждения наличия страхового случая требуются экспертные заключения: акт от МЧС после пожара, удара молнии, стихийных бедствий, протокол полиции в случае кражи (некоторые страховые компании выплачивают возмещение только в случае заведения уголовного дела), заключение газовой службы при взрыве газового оборудования и т.д.

Обычно еще до заключения договора, при осмотре имущества предприятия, страховщик может потребовать от юридического лица устранить нарушения правил хранения вещей или выполнить ремонт помещений и оборудования, если их состояние может привести к разрушению помещений, затоплениям, пожарам и прочим происшествиям.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность предприятия, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге или прокате.

Условия страхования имущества предприятий могут варьироваться в зависимости от срока и вида страхования. Обычно договор страхования имущества заключается на срок от 1 до 12 месяцев, но иногда его можно оформить на 2-3 года. В случае, если компания хочет страховать имущество, но планирует передать его другим лицам в течение года, она может заключить краткосрочный договор. В этом случае при переходе имущества другому юридическому лицу страховщик вернет ей часть взносов.

Тарифы страховых компаний варьируются от 0,5 до 1,5 % от страховой суммы, которая соответствует стоимости имущества. Оценка имущества может проводиться при необходимости определения страховой суммы.

Премия страхования может быть оплачена единовременным платежом или в рассрочку. В последнем случае 50 % суммы оплаты должны быть уплачены в первые 3-5 дней после заключения договора, а оставшиеся 50 % - в течение следующих трех месяцев. Ежеквартальные платежи также могут быть предоставлены, но не обязательно равные.

Размер страхового тарифа зависит от нескольких факторов: количество застрахованных рисков, стоимости и размера имущества, его технического состояния, наличия систем безопасности и вероятности возникновения рисков. Другие факторы - качество сотрудников компании, уровень доходов предприятия, размер франшизы.

Как правило, страховые компании предоставляют скидки и льготные тарифы своим постоянным клиентам. Практика показывает, что отечественные предприятия стали все более ориентироваться на западную модель предупреждения серьезных финансовых потерь.

Дополнительный стимул к страхованию имущества юридических лиц - требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы, которые предоставляются согласно ст. 263 Налогового кодекса РФ.

Фото: freepik.com