Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Развитие информационных технологий непосредственно влияет на функционирование банковской сферы, особенно на процесс расчетов наличными. Пластиковые карты с успехом заменяют наличные деньги. По мнению экспертов, объем использования банковских карт будет продолжать расти, так как этот платежный инструмент обладает ценными преимуществами для всех участников процесса. Покупатели, предприниматели и банковские институты могут извлечь значительную выгоду от использования банковских карт.

Пластиковые банковские карты, созданные в 1950-х годах, являются неотъемлемой частью безналичных расчетов и включают множество передовых технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким банковским счетам и использоваться для оплаты любых товаров и услуг, а также для снятия наличных. Кредитная организация, выпустившая карту, является ее собственником, а клиент банка - держателем.

Пластиковые карты были разработаны в США в 1950-х годах как новинка в безналичном расчете, постепенно вытесняя морально устаревшие чековые книжки. Первую карту банковского пользования выпустил нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году. В Европе первой компанией, которая стала использовать пластиковые карты, была Finders Services. На картах появилась магнитная полоса в 1960-х, а чипы - в 1990-х.

Интересно также, что история банковских карт началась в США в 1914 году. Тогда были выпущены первые аналоги современных банковских карт, изготовленные из картона и представлявшие платежеспособность клиента. В 1928 году на смену картона пришел более надежный материал - металл, который на первых порах обеспечивал автоматизацию обработки данных. Но первая массовая платежная карточная система была создана в 1949 году компанией Diners Club. Хотя эта система была клубной, а не банковской, она работала по той же системе, что и все ее последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности дополнительных сервисов: от кобрендинговых карт до Cash Back

В настоящее время банки активно развивают дополнительные сервисы, чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами или сетями. Такие карты предоставляют держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, авиакомпания или сервис продажи авиабилетов может предоставить бонусные "мили" при совершении покупок, которые затем можно потратить на покупку авиабилетов. Обратите внимание, что кобрендинговая карта имеет смысл только для тех, кто уже использует услуги компании-партнера, в остальном же она ничем не отличается от других пластиковых карт.

Еще один привлекательный сервис, который предоставляют некоторые банки, - это Cash Back. Суть опции заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в конце месяца клиент получает обратно определенный процент от всех потраченных средств на свой счет. Например, если процент Cash Back равен 3%, и вы совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб. Эта услуга может быть весьма привлекательна для тех, кто часто пользуется пластиковой картой.

Защита информации на пластиковых картах: разновидности технологий

Существует два способа записи информации на пластиковых картах – это запись на магнитную полосу и запись на микрочип. Если магнитную полосу начали использовать еще в 1971 году, то микрочипы начали интегрироваться в кредитные карты только в конце 1990-х. Необходимость использования микрочипов возникла из-за того, что магнитная полоса перестала обеспечивать достаточный уровень безопасности, что делало информацию на ней уязвимой к мошенничеству и подделкам. Такие карты обеспечивают дополнительный уровень безопасности, так как оплата покупки может быть произведена только после введения ПИН-кода, который выдается вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.

На сегодняшний день наиболее современные карты оборудованы новой технологией оплаты покупок за одно касание, она получила названия «Pay pass» (от платежной системы MasterCard) и «Pay wave» (от Visa). Для того чтобы оплатить покупку, необходимо просто прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки не превышает 1000 рублей, то ввод ПИН-кода не требуется. Данная технология также обеспечивает дополнительный уровень безопасности, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.

Существует и такая технология безопасности как 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернет-платежей с помощью пластиковых карт. Интересно, что данную технологию разработала платежная система VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты, тем самым обеспечивая дополнительный уровень безопасности.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Если вы задумываетесь, нужна ли вам кредитная карта наряду с дебетовой, то стоит обратить внимание на несколько важных моментов. "Запасная" кредитная карта может быть полезна во время дальних поездок, при срочных платежах или возникновении проблем с дебетовой картой. Однако, помните, что использование кредитной карты для снятия наличных может привести к дополнительным комиссиям. Период, в течение которого можно использовать карту без процентов, делает кредитную карту более привлекательной.

Виртуальная карта может быть полезной для тех, кто часто делает покупки через Интернет. Она помогает защитить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации. Однако здесь стоит отметить, что использование виртуальной карты для снятия наличных или оплаты в магазинах невозможно.

Дебетовая карта является универсальным и удобным средством для использования собственных средств и снятия наличных. Если вам нужна карта только для этих целей, то дебетовой карты будет достаточно.

В любом случае, выбор банковской карты должен основываться на ваших потребностях и финансовых возможностях. Не забывайте также о том, что различные банки предлагают разные условия обслуживания карт, и стоит внимательно изучить их.

Как осуществляются расчеты банковскими картами?

Уже давно пластиковые карты стали удобным и востребованным способом платежа. Сегодня можно оплачивать покупки в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом. Но как же происходят расчеты при оплате картой? Этот процесс намного сложнее, чем кажется на первый взгляд. Рассмотрим все этапы жизненного цикла транзакции.

1. Проверка карты и наличия средств на счете

В момент оплаты товара или услуги терминал производит проверку подлинности карточки и наличия средств на счете через процессинговый центр.

2. Списание средств со счета банковской карты и формирование чека

Если проверка была успешной, средства со счета банковской карты будут списаны, а на терминале сформируется чек.

3. Передача чеков банку-эквайеру

В конце рабочего дня торговая точка передает все чеки в банк-эквайер. Эквайер перечисляет общую сумму по всем чекам на счет предприятия.

4. Передача информации в процессинговый центр

Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является.

5. Обработка информации процессинговым центром

Процессинговый центр собирает информацию о всех транзакциях по пластиковым картам, формирует итоговые данные и доводит их до сведения банка-эмитента, эквайера и расчетного банка платежной системы, которая используется данной пластиковой картой.

6. Списание средств с корсчета эмитента и зачисление на корсчет эквайера

На основе предоставленной информации расчетный банк списывает необходимую сумму с корсчета эмитента и зачисляет ее на корсчет эквайера.

7. Списание суммы операции со специального банковского счета владельца карты

Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных. Как правило, это происходит на следующий день после совершения покупки.

Таким образом, использование банковских карт открывает двери в мир безналичных расчетов и облегчает нашу жизнь, несмотря на то, что процесс расчетов достаточно сложен.

Словарь терминов, связанных с держателем кредитной карты:

Банк-эквайер - это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в любой торговой точке, которую она обслуживает.

Банк-эмитент - это кредитная организация, которая выпускает кредитную карту, по которой производится оплата покупки.

Процессинговый центр - это отдел банка, который обеспечивает взаимодействие между участниками расчетов и осуществляет внутрибанковскую обработку операций с пластиковыми картами.

Транзакция - это любая операция, которая производится с использованием банковского счета.

Корсчет (корреспондентский счет) - это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации.

Рынок пластиковых карт в России продолжает расти, несмотря на консерватизм потребителя и экономические особенности страны. Согласно данным Центрального банка России, с 2010 по 2018 год количество выпущенных карт выросло на 80% и достигло 270,734 миллиона (рисунок 1). В то время как дебетовые карты составляют 236,672 миллиона, кредитные карты имеют 34,062 миллиона экземпляров.

Статистика указывает на уверенный рост расчетов по пластиковым картам на территории России и за её пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился в 6,7 раза, с 1,7996 трлн рублей в I квартале 2008 года до 12,136 трлн рублей в III квартале 2018 года. Количество операций увеличилось практически в 15,4 раза, с 457,7 млн единиц до 7,047 млн единиц.

На протяжении 9 лет с 2008 по 2017 годы сформировалась динамика и пропорции операций, проводимых физическими лицами на территории России и за её пределами. Снятие наличных денежных средств выросло более, чем в 4,3 раза в объеме и всего лишь в 2,3 раза - в количестве операций. Оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раз в объеме и почти в 59,2 раза в количестве операций.

Эти данные показывают растущую популярность банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Однако, потребители по-прежнему сильно склоняются в пользу банкоматов для получения наличных денег. Согласно данным Центрального банка России, на территории страны на конец II квартала 2017 года было зарегистрировано 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из который 123 089 устройств предлагают возможность оплаты товаров и услуг.

Рост количества торговых сетей, магазинов и торговых точек, оборудованных платежными терминалами, а также увеличение количества банкоматов существенно облегчили использование пластиковых карт. К слову, по данным мировой статистики, на сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда пластиковых карт, оборот которых превышает $3 трлн. Карты принимаются более чем в 20 миллионах торговых организаций.

Какие бывают пластиковые карты?

Если говорить о пластиковых картах, то они могут быть классифицированы по различным признакам. Рассмотрим самые значимые из них, чтобы лучше понять этот вид банковских карт.

1. Дебетовые карты. Это вид карт, который позволяет распоряжаться своими личными средствами в режиме онлайн. Для этого на карту нужно положить денежные средства на свой счет в банке.

2. Кредитные карты. Они дают возможность взять в кредит некоторую сумму средств для оплаты товаров или услуг. Однако, держатель такой карты должен будет вернуть все деньги в установленный срок с учетом процентов по кредиту.

3. Препейд (предоплаченые) карты. Это карты, на которые можно положить денежные средства единовременно (либо разными платежами), а затем использовать их по мере необходимости. Примером может служить препейд карта мобильного оператора.

4. Виртуальные карты. Такие карты, как правило, не имеют физического носителя в виде пластиковой карточки, а используются только для онлайн-платежей.

Эти признаки можно использовать для классификации пластиковых карт, которые широко используются в нашей жизни.

Разновидности пластиковых карт по типу финансовых средств классифицируются на дебетовые и кредитные карты. В России большая путаница в определении «кредитной карты», так как по разным источникам применяются различные определения. Иногда этим термином обозначаются все пластиковые карты в целом, иногда – только карты, которые предоставляют кредитные средства. Это объясняется тем, что первоначально исторически пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми, поэтому за всеми этими картами сохранилось их первоначальное название.

Дебетовые карты. Дебетовые карты содержат исключительно собственные денежные средства ее держателя. Совершение покупок и оплата услуг, а также снятие наличных возможны только в пределах остатка на счете, который связан с этой картой. К тому же, овердрафтные карты дают возможность проводить оплату, как по деньгам владельца карты, так и за счет кредита, который выдает банк клиенту в случае кратковременного отсутствия достаточных средств на счете. Еще одним типом дебетовых карт являются «зарплатные» карты, которые выдаются работодателем его сотрудникам в качестве места перечисления их зарплаты и других вознаграждений. Эти карты выдаются в рамках специальных договоров с банком, называемых «зарплатный проект». Зарплатные карты также могут быть овердрафтными.

Кредитные карты. Как уже было сказано, на кредитных картах хранятся деньги, которые предоставляет банк для использования владельцем карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. К тому же, на кредитных картах могут храниться и собственные денежные средства держателя. Кредитные карты отличаются по системе начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого за использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Есть и другие кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, что означает отсутствие льготного беспроцентного периода.

От классики до «платины»: как выбрать подходящую карту

Категории карт становятся все разнообразнее, и выбрать подходящую становится все сложнее. Но чем выше выбранная вами категория карты, тем больше возможностей она предоставляет, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально.

Категории карт начинаются с классической, золотой, платиновой и далее идут «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. У владельцев золотых, платиновых или черных карт есть привилегии, которые подчеркивают их статус. Несмотря на это, стоит помнить, что с повышением статуса карты, растут и кредитные лимиты, что может быть полезно.

Для сравнения, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, а на платиновой карте уже до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше статус карты, тем больше привилегий предоставляется держателю. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-служб и многого другого.

Не забудьте и про виртуальные карты. Они не имеют физического носителя и предназначены для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

Экспресс-карты против классических: скорость оформления

Классические кредитные и дебетовые карты обычно выпускаются в течение 2-5 рабочих дней. Если же у вас возникла необходимость получить карту быстрее, то в некоторых банках вы можете воспользоваться услугой срочного оформления. За эту услугу придётся заплатить, однако благодаря ей вы сможете получить карту уже на следующий рабочий день. К тому же, некоторые банки выдают экспресс-карты, которые можно получить мгновенно. Речь идёт о пластиковых картах, которые выдаются клиенту уже через несколько минут до одного часа после подачи заявки. Такие карты имеют все те же функции, что и классические.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com